Geld anlegen in der Pension 2025 - Ein Guide

Die Vorbereitung auf die Pensionierung wirft oft wichtige Fragen auf: Was ist die beste Pensionsstrategie? Wie sollte man sein Geld investieren? Wie kann man seine Mittel so beziehen, dass sie ein Leben lang reichen? Genau hier kommt Selma ins Spiel – um dich bei jedem Schritt zu begleiten. Damit man sich nicht unnötig den Kopf um die eigenen Finanzen zerbrechen muss, gibt es hier einen Guide, was man berücksichtigen sollte, wenn man seine Altersvorsorge anlegt.

Warum Pensionäre Kapitalbezug statt Rente wählen

Ein(teilweiser) Kapitalbezug aus der zweiten Säule kann für Rentner:innen entscheidende Vorteile bieten. Die wichtigsten Gründe warum sich Pensionäre für den Kapitalbezug entscheiden sind schnell erklärt.

Vorteile des Kapitalbezugs (im Vergleich zur Rente) 

• Mehr finanzielle Flexibilität
  Du kannst deine persönlichen Finanzströme individuell planen und an deine Bedürfnisse anpassen.
• Tiefere Einkommenssteuern
  Ein Kapitalbezug ermöglicht oft steuerliche Vorteile gegenüber einer monatlichen Rente, da der Bezug von Vorsorgekapital separat besteuert wird.
• Chance auf höhere Renditen
  Durch eine individuell auf dich zugeschnittene Anlagestrategie kannst du je nach Umwandlungssatz eine höhere Rendite erzielen als mit der Umwandlung in eine Rente. 
• Absicherung von Partner und Erben
  Das Kapital geht in deinen Besitz über und kann an deine Erben weitergegeben werden. Zudem hast du die Möglichkeit, deinen Nachkommen einen Erbvorbezug zu gewähren. 
• Hypotheken zurückzahlen
  Mit dem Kapital kannst du bestehende Hypotheken teil- oder vollständig zurückzahlen und so deine monatlichen Fixkosten senken.
• Selbstbestimmung über Anlageentscheidungen
  Du behältst die Kontrolle über die Anlage deines Kapitals und kannst die Risikostrategie individuell an deine Gesamtvermögenssituation anpassen.

Vorteile der Rente

Eine monatliche Rente bietet klare Vorteile, besonders wenn dein finanzieller Spielraum begrenzt ist und du keine grossen Rücklagen hast:

• Planbarkeit: Regelmässige Zahlungen erleichtern die Finanzplanung.
• Stabilität: Statt eines Gehalts sorgt die Rente für ein geregeltes Einkommen.
• Keine Verwaltungsaufgaben: Die Pensionskasse kümmert sich um dein Kapital so musst du dich nicht um Anlageentscheidungen kümmern.
• Höhere Auszahlung: Oft bietet die Pensionskasse bessere Umwandlungssätze als private Leibrenten.
• Inflationsschutz: Manche Pensionskassen passen die Rente an die Inflation an. (Dies solltest du unbedingt im Auge behalten!)
• Hinterlassenenrente: Hinterbliebene wie Partner:in oder Kinder erhalten im Todesfall weiterhin finanzielle Unterstützung.

Damit ist die monatliche Rente eine einfache und sichere Lösung für viele Pensionierte, gerade wenn du keine grossen Rücklagen hast.

Um deine persönliche Situation zu analysieren bietet Selma in Zusammenarbeit mit Partnern eine unabhängige Finanzplanung an.

Kapitalbezug, was jetzt?

Mehr als 57 % der Schweizer:innen entscheiden sich mittlerweile dafür, zumindest einen Teil ihres Vorsorgeguthabens als Kapital zu beziehen. Für viele bedeutet das einen einmaligen Kapitalbezug von mehreren Hunderttausend Franken – oft sogar im Millionenbereich.

Das ist für die meisten das erste Mal, dass sie mit solchen Summen umgehen müssen – eine Situation, die zusätzlichen Stress verursachen kann. Doch keine Sorge, wir unterstützen dich dabei, die richtigen Entscheidungen zu treffen. 

Kapital auf dem Bankkonto lassen? Keine gute Idee.

Wer das bezogene Kapital einfach auf dem Bankkonto parkt und nur vom Zins lebt, wäre mit der monatlichen Rente wohl besser gefahren. Beim Kapitalbezug übernimmst du selber die Verantwortung, dein Geld so anzulegen und zu verwalten, dass dein Einkommen langfristig gesichert ist.

Risiko: Kapital ist schneller aufgebraucht als erwartet

Leider kommt es immer wieder vor, dass Rentner:innen ihr bezogenes Kapital bereits nach 5 bis 10 Jahren vollständig aufgebraucht haben. Ab diesem Zeitpunkt bleibt oft nur noch die AHV (und eine allfällige PK-Teilrente) als Einkommensquelle – was eine erhebliche Einschränkung des Lebensstandards bedeutet.

Der Grund ist meist nicht ein zu hoher Lebensstil, sondern ein fehlendes Verständnis darüber, wie man das Kapital langfristig und einkommenssichernd anlegt.

Wie du dein Kapital langfristig sicherst 

Damit dir das nicht passiert, haben wir einen Guide zusammengestellt, der dir zeigt, worauf du bei der Verwaltung deines Kapitals achten solltest – von der richtigen Anlagestrategie bis zur Planung deiner Entnahmen.

Der Anlageplan in der Rente

Damit du mit deinem Vermögen auch wirklich für dein restlichen Lebens auskommst, muss es weiterhin Rendite erwirtschaften. Andernfalls besteht die Gefahr, dass es nicht bis ins hohe Alter reicht.

In der Pensionierung kann es passieren dass deine Einnahmen nicht mehr vollständig deine monatlichen Ausgaben decken. Diese Differenz nennt man eine "Einnahmenlücke". Deshalb benötigst du in der Pension einen grösseren Cash-Puffer, der nicht angelegt werden sollte. Dieser Puffer sollte ausreichen, um diese Einnahmenlücke für 2 bis 3 Jahre zu decken.

Beispiel für den Cash-Puffer:

• Monatliche Einnahmenlücke: CHF 2’600
• Cash-Reserve für 3 Jahre: CHF 31’200 x 3 = CHF 93’600

Das darüber hinausgehende Vermögen sollte angelegt werden, damit es weiterhin für dich arbeitet und Rendite erwirtschaftet. Das Ziel: Deine Reserven langfristig ausbauen und finanzielle Stabilität bewahren.

Wie das Geld in der Pension anlegen - Die Strategie

Gerade in der Pension kannst du nicht mehr die gleichen Risiken eingehen wie jemand, der am Anfang seiner beruflichen Karriere steht. Deshalb ist es umso wichtiger, deine Anlagestrategie individuell auf deine finanzielle Situation abzustimmen, Risiken zu streuen und die Kosten so gering wie möglich zu halten.

1. Streuung der Anlagen: Diversifikation ist entscheidend

Pensionskassen verwalten Milliardenbeträge und haben die Aufgabe, ihre Anlagen sicherheitsorientiert, langfristig und so auszurichten, dass sie finanzielle Verpflichtungen – wie Rentenzahlungen – dauerhaft erfüllen können.
Sie investieren nicht spekulativ, sondern breit gestreut und diversifiziert. Ihre Anlagestrategien umfassen typischerweise einkommensgenerierende Anlagen wie :

• Aktien
• Anleihen
• Immobilien

Dieser Ansatz der Pensionskassen ist auch für dich sinnvoll, um dein Risiko in der Rente zu reduzieren und dein Vermögen auf unterschiedliche Standbeine zu stellen. Dein Portfolio sollte daher ebenfalls breit gestreut sein, zum Beispiel durch:

• Aktien für Wachstum,
• Anleihen für Stabilität
• Immobilien als Sachwerte und Inflationsschutz
• Edelmetalle als Krisenabsicherung

Das sogenannte globale Marktportfolio, das den globalen Finanzmarkt abbildet, bietet dabei einen guten Ausgangspunkt.

2. Liquidität der Anlagen: Flexibilität bewahren

In der Pension ist es entscheidend, auf die Liquidität deiner Anlagen zu achten, damit du im Bedarfsfall schnell auf dein Vermögen zugreifen kannst.

Eine ideale Lösung sind börsennotierte ETFs (Exchange Traded Funds). Diese bieten:

• Eine kostengünstige Möglichkeit, breit über Tausende Unternehmen zu streuen.
• Die Flexibilität, jederzeit an der Börse gehandelt zu werden. Dadurch kann man ETFs einfach und rasch auch kaufen bzw. verkaufen..

Mit einem gut diversifizierten und liquiden Portfolio kannst du in der Rente dein Vermögen sinnvoll verwalten und gleichzeitig für finanzielle Sicherheit sorgen.

3. Globale Streuung vs. Schweiz-Fokus: Wann macht ein Schweiz-Fokus Sinn?

Grundsätzlich gilt: Eine möglichst breite Streuung deiner Anlagen ist entscheidend, um nicht zu stark von einzelnen Wirtschaftsfaktoren abhängig zu sein. Globale Diversifikation reduziert Risiken und sorgt dafür, dass dein Portfolio stabil bleibt, selbst wenn ein einzelner Markt schwächelt.

Wann ist ein Schweiz-Fokus sinnvoll?

Ein stärkerer Fokus auf Schweizer Anlagen kann in bestimmten Situationen sinnvoll sein, z. B.:

• Wenn dein Lebensunterhalt stark vom Schweizer Franken abhängt und du Währungsrisiken minimieren möchtest.
• Wenn du deine Anlagen verstärkt in einem stabilen und dir vertrauten Markt halten möchtest.
• Wenn du Schweizer Unternehmen und deren wirtschaftliche Entwicklung gezielt unterstützen möchtest.

💡 Da Pensionskassen meist einen grossen Teil der Anlage in der Schweiz investieren, macht es bei einem Kapitalbezug Sinn auch den Anteil an Schweizer Anlagen in deinem privaten Portfolio zu erhöhen, damit dein Währungs- und Länderrisko nicht steigt.

Wann Kapital verbrauchen und wie vom Portfolio leben?

Das Ziel ist es, dass dein angelegtes Kapital so lange wie möglich für dich arbeitet und Rendite erwirtschaftet. Gleichzeitig nutzt du dein Erspartes, um deine Pensionslücke zu schliessen. Irgendwann wirst du daher einen Teil deiner Anlagen zugreifen müssen. Doch wann und wie am Besten?

Unsere Empfehlung:

1. Cash-Puffer: Halte stets eine Reserve in Cash, der deine Pensionslücke für 2-3 Jahre deckt.
2. Restliches Vermögen anlegen: Lasse das verbleibende Kapital weiterhin investiert, damit es Rendite erzielt. Nutze Vermögenserträge und Dividenden für den Verbrauch, um dein Portfolio später antasten zu müssen. 
3. Nach Bedarf verkaufen: Sobald der Cash-Puffer aufgebraucht ist, verkaufe einen Teil deiner Anlagen, um den Puffer erneut für 2-3 Jahre aufzufüllen.

Dieses Vorgehen hilft dir, dein Vermögen langfristig optimal zu nutzen und gleichzeitig für finanzielle Sicherheit zu sorgen.

Brauchst du Hilfe um deinen Anlageplan und deinen Entnahmeplan zu erstellen? Melde dich einfach bei uns, wir machen das gemeinsam mit dir.

Vorteile von Selma für Pensionäre 

• Deine massgeschneiderte Anlagestrategie

Selma erstellt eine Anlagestrategie, die speziell auf deine individuelle Situation als Rentner:in zugeschnitten ist.

• Kosteneffiziente ETF-Portfolios

Profitiere von ETF-Portfolios mit maximaler Streuung über verschiedene Anlageklassen und Märkte hinweg – für mehr Sicherheit und langfristige Stabilität.

• Vollautomatisierte Verwaltung

Deine Anlagen werden komplett automatisiert von der Selma Finance AG, einem regulierten Vermögensverwalter in der Schweiz, verwaltet. So bleibt dein Portfolio auf Kurs, während du deinen Ruhestand in vollen Zügen geniessen kannst.

• 100 % liquide Anlagen

Du kannst jederzeit Kapital beziehen, wenn es nötig ist. Auszahlungen erfolgen innerhalb weniger Tage – schnell und zuverlässig.

• Unabhängige Verwaltung und Schweizer Bankkonto

Deine Anlagen werden immer in deinem Namen auf einem Schweizer Bankkonto gehalten. Die Verwaltung erfolgt durch die regulierte Selma Finance AG – für maximale Sicherheit.

• Jederzeit kostenlose und flexible Auszahlungen

Du kannst dein Geld jederzeit kostenlos und ohne Einschränkungen abheben. Verkäufe werden sofort getätigt und innerhalb weniger Tage ausgezahlt.

• Kostenlose Unterstützung durch Finanzexperten und Selma AI

Erhalte Unterstützung von unseren Finanzexpert:innen oder nutze Selma AI, um deine Fragen rund um das Thema Anlagen zu klären.