Investieren nach der Pension: Kapitalbezug oder Rente?

In diesem Artikel findest du Informationen zu Themen wie:

• Bedeutung der finanziellen Planung nach der Pensionierung
• Kapitalbezug für mehr Flexibilität und Verantwortung
• Rente: Sicherheit und Planbarkeit
• Wann macht der Kapitalbezug mehr Sinn?
• Steueroptimierung Pensionierung
• Die richtige Investmentstrategie nach der Pensionierung
• Häufige Fragen (FAQ)
• Fazit

Bedeutung der finanziellen Planung nach der Pensionierung

Die richtige finanzielle Planung nach der Pensionierung ist entscheidend. Diese Phase des Lebens erfordert eine sorgfältige Überlegung, da die Einkünfte begrenzt und die Ausgaben gut kalkuliert sein sollen. Eine fundierte Planung hilft dabei, finanzielle Engpässe zu vermeiden und ermöglicht eine stabile und sichere Zukunft.

Kapitalbezug für mehr Flexibilität und Verantwortung

Der Kapitalbezug bietet viele Vorteile, darunter hohe Flexibilität und steuerliche Vorteile. Diese Option ermöglicht es dir, dein Altersguthaben individuell zu verwalten und nach deinen Bedürfnissen zu investieren.

Vorteile des Kapitalbezugs

• Hohe Flexibilität:
  Ein Kapitalbezug bietet dir die Möglichkeit, das gesamte oder einen Teil deines Altersguthabens als Einmalzahlung zu erhalten. Dies gibt dir die volle Kontrolle über dein Kapital, sodass du es nach deinen Vorstellungen investieren kannst. Ob Immobilien, Aktien, Anleihen oder andere Anlageformen – die Entscheidung liegt ganz bei dir.
• Geringerer Steuersatz:
  In vielen Fällen fällt die Steuerbelastung bei einem Kapitalbezug geringer aus als bei der jährlichen Versteuerung einer Rente. Ein einmaliger Kapitalbezug wird oft separat und zu einem günstigeren Steuersatz besteuert. Dies kann zu erheblichen steuerlichen Einsparungen führen.
• Absicherung für Hinterbliebenene:
  Durch den Kapitalbezug hast du die Möglichkeit, das verbleibende Kapital zu vererben. Dies bietet eine finanzielle Absicherung für deine Angehörigen und gibt dir die Flexibilität, eine individuelle Erbplanung durchzuführen. So kannst du sicherstellen, dass deine Liebsten auch weiterhin gut versorgt sind.

Nachteile des Kapitalbezugs

• Verantwortung und Planung:
  Die Verwaltung des Kapitals erfordert eine sorgfältige und langfristige Finanzplanung. Du solltest sicherstellen, dass das Kapital ausreicht, um deine Lebenshaltungskosten bis zum Lebensende zu decken. Dies erfordert Fachkenntnisse und eine regelmässige Überprüfung deiner Investmentstrategie.
• Kein lebenslanges Einkommen:
  Ein Kapitalbezug bedeutet, dass es keine garantierte Rente gibt. Du solltest sichergehen, dass dein Kapital bis zum Lebensende reicht, was eine genaue Planung und möglicherweise konservative Ausgaben erfordert. Es besteht das Risiko, dass das Kapital schneller aufgebraucht ist als erwartet.

Rente: Sicherheit und Planbarkeit

Die Wahl einer Rente bietet zahlreiche Vorteile, vorallem im Bereich der finanziellen Sicherheit und des geringeren Verwaltungsaufwands. Diese Option stellt sicher, dass du ein regelmässiges Einkommen auf Lebenszeit hast und deine Angehörigen abgesichert sind.

Vorteile der Rente

• Regelmässiges Einkommen:
  Die Rente bietet ein regelmässiges Einkommen auf Lebenszeit. Unabhängig davon, wie lange du lebst, erhältst du monatlich eine festgelegte Rente. Dies gibt Ihnen finanzielle Sicherheit und Planbarkeit, da Sie genau wissen, welche Einnahmen Sie erwarten können.
• Kein Verwaltungsaufwand:
  Die Rente wird automatisch ausgezahlt, ohne dass du dich um die Verwaltung kümmern musst. Dies reduziert den Stress und die Verantwortung, die mit der Verwaltung eines grossen Kapitals verbunden sind. Du kannst dich darauf verlassen, dass dein Geld regelmässig und zuverlässig ausgezahlt wird.
• Absicherung der Hinterbliebenen:
  Viele Rentenmodelle bieten eine Absicherung für Hinterbliebene. Witwen-, Witwer- und Waisenrenten sichern deine Angehörigen ab und sorgen dafür, dass sie auch noch später finanziell abgesichert sind. Dies bietet zusätzliche Sicherheit und Ruhe für deine Familie.

Nachteile der Rente 

• Kein Zugriff auf Kapital:
  Wenn du dich einmal für die Rente entschieden hast, kannst du nicht mehr auf das Kapital zugreifen. Dies bedeutet, dass du keine grösseren Anschaffungen oder Investments mehr tätigen kannst, die über deine monatliche Rente hinausgehen. Die finanzielle Flexibilität ist daher etwas eingeschränkt.
• Besteuerung:
  Die Rente muss jährlich als Einkommen versteuert werden. Dies kann die Netto-Rente reduzieren und sollte bei der Planung berücksichtigt werden. Die steuerlichen Auswirkungen können je nach individuellem Steuersatz und Rentenhöhe unterschiedlich ausfallen.

Wann macht der Kapitalbezug mehr Sinn?

Es gibt verschiedene Situationen, in denen ein Kapitalbezug nach der Pensionierung besonders vorteilhaft sein kann. Im Folgenden beleuchten wir einige dieser Szenarien.

Hohe Risikotoleranz und Erfahrung

Ein Kapitalbezug kann sinnvoll sein, wenn du eine hohe Risikotoleranz und Erfahrung mit Geldanlagen hast. Wenn du dich sicher fühlst, dein Kapital selbst zu verwalten und in verschiedene Investments zu investieren, kann der Kapitalbezug eine attraktive Option sein.

Zusätzliche Einkünfte

Wenn du über weitere Einkünfte, wie Mieterträge oder Wertschriftenerträge, verfügst, kann ein Kapitalbezug ebenfalls sinnvoll sein. Diese zusätzlichen Einkünfte können dazu beitragen, deine Lebenshaltungskosten zu decken und dir finanzielle Sicherheit zu bieten.

Gesundheitsbedingte Lebenserwartung

Wenn du aufgrund gesundheitlicher Faktoren eine kürzere Lebenserwartung hast, kann ein Kapitalbezug vorteilhaft sein. In diesem Fall hast du die Möglichkeit, das Kapital ganz nach deinem Wünschen zu verwenden und eine individuelle Erbplanung durchzuführen.

Persönliche Erbplanung

Ein Kapitalbezug bietet Ihnen die Möglichkeit, eine persönliche Erbplanung durchzuführen. Sie können sicherstellen, dass Ihre Angehörigen nach Ihrem Tod gut versorgt sind und das verbleibende Kapital nach Ihren Wünschen verteilt wird.

Steueroptimierung und Pensionierung

Hier gibt es verschiedene Ansatzpunkte, die man beachten sollte. Beachte ein paar einfach Tipps, um die auf jeden Fall das meiste aus deinem Vorsorgekapital herauszuholen.

Gestaffelter Bezug der Pensionskasse

Durch das Aufteilen des Kapitalbezugs auf mehrere Jahre lässt sich die Steuerbelastung reduzieren. Dies ist enorm wichtig, und hierbei kann dir ein:e Expert:in auf jeden Fall helfen. Auch bei Selma kannst du ein kostenloses Gespräch buchen, um dir die Optionen und Szenarien für den Bezug deiner Vorsorgegelder anzusehen.

Wohnsitz in einem steuergünstigen Kanton

Ein Umzug vor der Pensionierung kann sich lohnen, denn die Schweizer Kantone haben verschiedenste Steuersätze. Hierzu findest du schon bald einen detaillierten Artikel auf unserem Blog!

Die richtige Investmentstrategie nach der Pensionierung

Um dein Kapital nach der Pensionierung optimal zu nutzen, sind einige grundlegende Schritte notwendig. Hier sind einige wichtige Tipps zur Erstellung eines Budgets, Bestimmung deiner Risikotoleranz, Diversifikation und Kostensenkung deiner Investments.

Budget erstellen

Nach der Pensionierung ist es wichtig, ein detailliertes Budget zu erstellen. Überlege dir, wie viel Einkommen du mit deinem Kapital erzielen musst, um deine Lebenshaltungskosten zu decken. Ein gut durchdachtes Budget hilft dir, deine Ausgaben zu planen und finanzielle Engpässe zu vermeiden. Solltest du Fragen zur Überbrückung einer Einkommenslücke haben, kannst du hier Details dazu finden.

Risikotoleranz bestimmen

Deine Risikobereitschaft beeinflusst die Wahl der Anlageprodukte und die erwartete Rendite. Überlegen dir, wie viel Risiko du bereit bist einzugehen. Eine konservative Strategie kann sicherer sein, während eine risikoreichere Strategie höhere Renditen bieten kann.

Diversifikation

Eine gut durchdachte Investmentstrategie beinhaltet die Diversifikation deines Kapitals. Verteile dein Vermögen auf verschiedene Anlageklassen, um Risiken zu minimieren. Eine breite Streuung kann dazu beitragen, Schwankungen auf dem Markt abzufedern und dein Kapital zu schützen. In unserem Guide zum Anlegen im Ruhestand findest du mehr Informationen zur Gestaltung eines Investmentplans, der zu dir passt.

Kosten niedrig halten

Achte auf die Kosten deiner Investments. Hohe Gebühren können die Rendite deiner Investments erheblich schmälern. Wähle kostengünstige Anlageprodukte und überprüfe regelmässigg die Kostenstruktur deiner Investments.

Häufige Fragen (FAQ) zum Kapitalbezug

Was ist steuerlich vorteilhafter: Kapitalbezug oder Rente?

In der Schweiz wird ein Kapitalbezug in der Regel zu einem günstigeren Steuersatz besteuert als eine Rente, da er einmalig separat vom übrigen Einkommen versteuert wird. Ein gestaffelter Kapitalbezug (aufgeteilt auf mehrere Jahre) kann diese Steuerbelastung weiter reduzieren. Die Rente hingegen wird jährlich als Einkommen versteuert, was besonders bei höheren Renten zu einer höheren Steuerlast führen kann.

Wie funktioniert ein gestaffelter Bezug der Pensionskasse?

Beim gestaffelten Bezug wird das Altersguthaben nicht auf einmal, sondern in mehreren Teilbezügen über mehrere Jahre ausgezahlt. Dadurch verteilt sich die Steuerlast und der Steuersatz bleibt meist tiefer, da kleinere Beträge versteuert werden. Diese Methode ist besonders beliebt, um steuerliche Vorteile optimal zu nutzen.

Für wen eignet sich der Kapitalbezug anstatt der Rente besser?

Der Kapitalbezug eignet sich vor allem für Personen mit:

• Zusätzlichen Einkünften (z.B. Mieten, Dividenden), die eine stabile Einkommensbasis bieten.
• Hoher Risikobereitschaft und Erfahrung im Investieren.
• Konkreten Erbplanungswünschen, da das verbleibende Kapital vererbt werden kann.
• Geringerer Lebenserwartung, da Kapital gezielt genutzt werden kann.

Was passiert mit dem Kapital nach meinem Tod?

Wenn du dich für einen Kapitalbezug entscheidest, bleibt das Kapital Teil deines Vermögens. Es kann an deine Erben weitergegeben werden, je nach deinen individuellen Erbregelungen. Bei einer Rente hingegen ist das verbleibende Kapital in der Regel verloren, es sei denn, es handelt sich um ein Modell mit Hinterbliebenenrente.

Fazit: Kapitalbezug oder Rente?

Es gibt keine “für-jeden-gültig” Antwort auf die Frage, ob Kapitalbezug oder Rente die bessere Wahl ist. Es hängt von individuellen Faktoren wie der finanziellen Situation, der Risikotoleranz und den persönlichen Lebensumständen ab. Beide Optionen bieten Vor- und Nachteile, und es ist ratsam, sich frühzeitig mit den verschiedenen Möglichkeiten auseinanderzusetzen.

Hast du dich bereits für einen Kapitalbezug entschieden und brauchst Hilfe beim Berechnen verschiedener Szenarien und dem Aufsetzen einer Investmentstrategie?

Buche jetzt ein kostenloses Beratungsgespräch bei Selma Finance und finde heraus, wie deine Altersvorsorge optimal funktionieren kann.

👉 Jetzt kostenloses Gespräch buchen