Investir en tant qu'expatrié·e

Cet article a été élaboré en collaboration avec Roman, notre blogueur financier, fondateur du blog Auswandernschweiz, dans lequel il partage son expérience en matière de voyage et d'émigration en Suisse.

Trois aspects à connaître pour investir en Suisse en tant qu'expatrié·e

Le système de prévoyance suisse

L'une des plus grandes différences entre la Suisse et les autres pays est le système de prévoyance. En Suisse, le système de prévoyance repose sur trois piliers : la prévoyance étatique, la prévoyance professionnelle et la prévoyance privée. Chacun de ces piliers remplit une mission spécifique visant à assurer la sécurité financière des personnes retraitées. Le premier pilier sert à couvrir tes besoins vitaux une fois à la retraite. Le deuxième pilier te permet de maintenir ton niveau de vie habituel. Le troisième pilier, qui correspond à la caisse de pension privée, sert à combler les lacunes de prévoyance (les écarts entre tes revenus antérieurs et ta pension) et à tirer profit d'avantages fiscaux.

Pilier 1 : La prévoyance étatique

Le premier pilier du système de prévoyance suisse est constitué de l'assurance-vieillesse et survivants (AVS), de l'assurance-invalidité (AI) et des prestations complémentaires (PC). L'objectif de l'AVS et de l'AI est d'assurer la sécurité financière des personnes âgées, des personnes devenues invalides et des personnes veuves. Les prestations complémentaires sont destinées à assurer la subsistance d'une personne assurée si les autres prestations étatiques ou les revenus personnels qu'elle perçoit ne lui permettent pas de couvrir ses besoins vitaux. Toute personne travaillant ou domiciliée en Suisse est couverte par le premier pilier.

Pilier 2 : La prévoyance professionnelle

Le deuxième pilier du système de prévoyance suisse, également appelé « LPP » ou « caisse de pension », vise à compléter les prestations de l'AVS et de l'AI des personnes à la retraite, ainsi qu'en cas d'invalidité et de décès. Son objectif est de permettre aux employé·e·s de maintenir leur niveau de vie habituel une fois à la retraite. Toutes les personnes salariées percevant un revenu supérieur au salaire annuel soumis aux cotisations AVS (salaire minimum LPP) sont assurées à la caisse de pension choisie par l'employeur·euse, qui prend à sa charge au moins 50 % de la cotisation LPP.

Pilier 3 : La prévoyance privée

Le troisième pilier du système de prévoyance suisse est un complément purement volontaire aux premiers piliers. Son but principal est de combler les lacunes de prévoyance et de couvrir les besoins supplémentaires liés à l'âge. Il existe deux types de troisième pilier : la prévoyance liée (pilier 3a) et la prévoyance libre (pilier 3b). Chacun·e est responsable de sa propre épargne et de ses cotisations dans le troisième pilier. L'avantage fiscal est l'un des facteurs qui encouragent à effectuer des versements dans le pilier 3a.

Versements volontaires dans la caisse de pension

Les versements volontaires dans la caisse de pension peuvent également permettre de combler les lacunes de prévoyance. Il est toutefois conseillé de demander conseil et de calculer avec soin les avantages de tout versement volontaire pour s'assurer de sa pertinence. En principe, il est d'abord plus intéressant de verser le montant maximal dans le pilier 3a. En effet, la caisse de pension offre généralement un rendement plus attractif que les autres options d'investissement. Selon moi, il est toutefois possible de faire aussi bien que la caisse de pension en employant la bonne stratégie d'investissement. Après tout, elle ne fait qu'investir ton argent sur les marchés financiers.

Quand est-il intéressant d'effectuer des versements volontaires dans la caisse de pension ?

1. Lorsqu'il existe un écart de cotisations. Les personnes immigrantes sont particulièrement concernées par cet écart car elles ne commencent à cotiser dans le système qu'après avoir perçu leur premier salaire en Suisse.
2. Souvent, les versements volontaires ne valent la peine qu'à un certain âge car le niveau de salaire augmente généralement avec le temps, ce qui permet d'obtenir un meilleur rendement. Il est souvent très avantageux d'effectuer ces versements entre 50 et 55 ans car les versements volontaires dans la caisse de pension sont bloqués pendant 3 ans.
3. Après avoir effectué un contrôle des risques liés à ta caisse de pension. Le taux de couverture doit être d'au moins 100 %, car cela permet d'assurer que la caisse de pension dispose de suffisamment de capital pour honorer ses obligations.
4. Lorsque le rendement de la caisse de pension est supérieur à celui d'autres options d'investissement. N'oublie pas de comparer les alternatives.
5. Après t'être assuré·e que tes personnes à charge hériteront de ton capital en cas de décès ou qu'une rente de survivant leur sera versée.

Achat de propriété en Suisse

Beaucoup de personnes recommandent d'acheter une maison en Suisse. Il est possible de réaliser des économies d'impôts par la même occasion. Cela est dû au fait que de nombreux Suisses ont toujours des dettes afin d'optimiser leur patrimoine. Tu trouves cela bizarre ? Pourtant, tout·e spécialiste leur donnerait raison. Toutefois, l'immobilier est relativement cher en Suisse et il existe des coûts supplémentaires après l'achat. Il convient donc d'évaluer soigneusement si un achat de propriété en vaut la peine. Dans certains cas, un achat de propriété peut être intéressant.

Voici les difficultés liées à l'achat d'une propriété en tant qu'immigrant·e :

1. Tu ne connais probablement pas encore le marché immobilier suisse et devrais d'abord l'analyser à ton rythme.
2. Tu dois disposer d'un acompte correspondant à 20 % de la valeur du bien. Pour un appartement d'un million de francs (prix moyen), ton acompte s'élèverait à 200'000 francs. Tu devrais donc économiser cette somme avant toute chose.
3. Les coûts de logement ne devraient pas représenter plus du tiers de tes revenus. Dans notre exemple, tu devrais gagner 150'000 francs par an, vu que 80 % de la valeur du bien serait emprunté.
4. L'achat d'une propriété t'engage sur le long terme. Selon la sécurité de ton emploi, cela peut être un facteur décisif.
5. Vendre un bien immobilier prend une éternité.

Conclusion

En résumé, tu dois investir. Que ce soit dans tes compétences, dans ta famille ou sur les marchés financiers, tu dois te constituer un matelas financier. Diversifie tes investissements et mets de l'argent de côté tous les mois. Tu te sentiras plus en sécurité et plus libre et de nouvelles possibilités s'ouvriront dans ta vie. Si tu souhaites en savoir plus sur ce sujet, jette un coup d'œil aux autres articles sur la plateforme d'apprentissage de Selma.

Si tu as des questions, n'hésite pas à contacter l'équipe de Selma ou à laisser un commentaire sur mon blog Auswandernschweiz !