Comment investir ton épargne retraite : le guide complet

Se préparer à la retraite, c'est se poser des questions cruciales : « Quelle est la meilleure stratégie à employer ? », « Comment investir mon argent ? », ou encore « Comment retirer mes fonds de manière à ce qu'ils durent toute ma vie ? ». Selma peut t'aider à répondre à ces questions. Voici quelques-uns de nos meilleurs conseils pour investir judicieusement ton épargne retraite.

Pourquoi les retraité·e·s préfèrent le capital à la rente

Le retrait (partiel) en capital du deuxième pilier offre des avantages décisifs. Jetons un œil aux principales raisons pour lesquelles les retraité·e·s choisissent le retrait en capital.

ALes avantages du retrait en capital (comparé au retrait en rente)

• Flexibilité financière accrue
  Tu as pleinement accès à ton capital. Tu peux donc adapter tes flux personnels à tes besoins.
• Imposition réduite
  La prestation en capital offre souvent des avantages fiscaux par rapport à la rente mensuelle, car le retrait en capital est imposé séparément des autres revenus.
• Potentiel de rendement supérieur
  Une stratégie d'investissement adaptée à tes besoins peut t'offrir un rendement plus élevé qu'une conversion en rente, en fonction du taux de conversion.
• Protection pour tes héritier·ère·s
  Le capital devient ta propriété et peut être transmis à tes héritier·ère·s. Tu as également la possibilité d'accorder une avance sur héritage à tes descendant·e·s.
• Amortissement d'hypothèques
  Tu peux utiliser le capital pour amortir en tout ou partie des hypothèques existantes, réduisant ainsi tes coûts fixes mensuels.
• Contrôle des décisions d'investissement
  Tu es libre de décider de la manière d'investir ton capital. La meilleure marche à suivre est d'adapter ta stratégie à ta tolérance au risque et à ta situation financière.

Les avantages d'une rente

Une rente mensuelle offre des avantages évidents, surtout si tu as du mal à mettre de côté tous les mois et que tu ne disposes pas d'économies conséquentes :

• Prévisibilité : les paiements réguliers facilitent la planification financière.
• Stabilité : la rente est une source de revenu régulier, comme l'était ton salaire.
• Aucune tâche administrative : la caisse de pension s'occupe de tes actifs, tu n'as donc pas à te soucier des décisions de placement.
• Meilleurs taux de conversion : les caisses de pension offrent souvent des taux de conversion plus élevés que les assureurs-vie privés.
• Protection contre l'inflation : certaines caisses de pension ajustent les rentes à l'inflation (assure-toi de vérifier !).
• Rente de survivant·e·s : le·la conjoint·e et les enfants survivant·e·s reçoivent une aide financière en cas de décès.

Ces avantages font de la rente mensuelle une solution simple et sûre pour beaucoup de retraité·e·s, surtout en cas de ressources financières limitées.

Selma propose une planification financière indépendante en collaboration avec des partenaires pour analyser ta situation personnelle.

Retrait en capital : et après ?

Aujourd'hui, plus de 57 % des résident·e·s suisses choisissent de retirer au moins une partie de leur épargne retraite sous forme de capital. Pour beaucoup, cela représente un retrait unique de plusieurs centaines de milliers – voire de millions – de francs.

Souvent, c'est la première fois que ces personnes doivent gérer une telle somme d'argent — une situation potentiellement stressante. Mais ne t'inquiète pas, nous sommes là pour t'aider à prendre la bonne décision !

Laisser ton argent sur ton compte bancaire ? Mauvaise idée…

Si tu comptes retirer ton capital sur ton compte bancaire et vivre des intérêts qu'il génère, la rente mensuelle est probablement une solution plus intéressante pour toi. En optant pour le retrait en capital, tu prends la responsabilité d'investir et de gérer ton argent de manière à le protéger sur le long terme.

Le risque d'un capital épuisé plus vite que prévu

Malheureusement, il arrive souvent que les retraité·e·s épuisent le capital retiré après seulement 5 à 10 ans. À partir de ce moment, la seule source de revenu restante de ces retraité·e·s est souvent l'AVS (et une éventuelle rente partielle de la caisse de pension), ce qui se traduit par une réduction significative de leur niveau de vie.

L'épuisement anticipé du capital n'est généralement pas dû à un style de vie extravagant, mais plutôt au fait de ne pas savoir investir le capital pour assurer un revenu sûr et durable.

Comment protéger ton capital sur le long terme

Pour t'assurer de ne pas te retrouver dans la même situation, nous avons élaboré un guide pour t'aider à gérer ton capital, allant du choix de la bonne stratégie d'investissement à la planification de tes retraits.

Le plan d'investissement pour ta retraite

Pour que ton argent dure toute ta vie, il doit continuer de générer des rendements. Sinon, il risque de fondre avant que tu n'atteignes un âge avancé.

Après le départ à la retraite, les revenus des retraité·e·s ne couvrent souvent plus entièrement leurs dépenses mensuelles. Cette différence est appelée « lacune de revenu », ou « lacune de prévoyance ». C'est pourquoi tu as besoin de plus d'argent en réserve (qui ne devrait pas être investi) à la retraite. Ce matelas de sécurité doit suffire pour couvrir ta lacune de revenu pour les 2 à 3 prochaines années.

Exemple de lacune de revenu :

Matelas de sécurité : exemple de calcul

• Lacune de revenu mensuelle : 2’600 CHF
• Matelas de sécurité pour 3 ans : 2’600 CHF × 12 mois × 3 ans = 93'600 CHF

Toute somme restante au-delà de cette réserve devrait être investie pour qu'elle continue de travailler pour toi et de générer des rendements.

L'objectif : renforcer ton matelas de sécurité sur le long terme et maintenir ta stabilité financière.

Comment investir à la retraite : la stratégie

Une fois à la retraite, tu ne peux plus prendre les mêmes risques qu'une personne qui débute sa carrière professionnelle. C'est pourquoi il est d'autant plus important d'adapter ta stratégie d'investissement à ta situation financière, de bien répartir les risques et de maintenir les coûts aussi bas que possible.

1. Diversification des placements : un critère crucial

Les caisses de pension gèrent des milliards de francs. Elles visent à investir de manière sûre en se concentrant sur le long terme et en s'assurant de pouvoir honorer leurs obligations financières, telles que le paiement des rentes, de manière cohérente au fil du temps.

Elles n'investissent pas de manière spéculative, mais optent plutôt pour des stratégies d'investissement largement diversifiées, qui comprennent souvent les placements générateurs de revenu suivants :

• Actions
• Obligations
• Immobilier

L'approche des caisses de pension te permettrait également de réduire tes risques à la retraite et de diversifier tes actifs. Ton portefeuille doit lui aussi être largement diversifié, notamment en investissant dans les actifs suivants :

• Actions, pour leur croissance
• Obligations, pour leur stabilité
• Immobilier, pour leur caractère tangible et se protéger de l'inflation
• Métaux précieux, pour se prémunir des crises

Le « portefeuille de marché mondial », qui reflète les marchés financiers mondiaux, offre un bon point de départ.

2. Liquidité des placements : maintenir une certaine flexibilité

Pendant ta retraite, il est essentiel de toujours tenir compte de la liquidité de tes placements pour t'assurer de pouvoir accéder rapidement à ton argent en cas de besoin.

Les fonds négociés en bourse (ETF) représentent une solution idéale. Ils t'offrent :

• un moyen très abordable de bien diversifier ton portefeuille en investissant dans des dizaines, des centaines ou même des milliers d'entreprises à la fois ; et
• de la flexibilité, car ils peuvent être négociés en bourse à tout moment. En effet, les ETF peuvent être achetés et vendus rapidement et facilement.

Un portefeuille bien diversifié et liquide te permet de gérer judicieusement ton argent tout en assurant ta sécurité financière pendant ta retraite.

3. Diversification mondiale vs Focus sur la Suisse : quand convient-il de privilégier les placements suisses ?

En règle générale, il est crucial de bien diversifier ton portefeuille afin de ne pas trop dépendre d'une seule ou de quelques économies. La diversification mondiale réduit les risques et assure la stabilité de ton portefeuille, même si un marché spécifique s'affaiblit.

Quand est-il intéressant de se concentrer sur la Suisse ?

Il peut être utile de se focaliser sur les placements suisses dans certaines situations, par exemple :

• si tu dépends fortement du franc suisse et que tu souhaites limiter les risques de change ;
• si tu souhaites conserver une plus grande partie de tes placements dans un marché stable et familier ; ou
• si tu souhaites soutenir spécifiquement les entreprises suisses et leur développement économique.

💡 Étant donné que les caisses de pension investissent généralement une grande partie de leurs actifs en Suisse, augmenter la part de placements suisses dans ton portefeuille a du sens si tu effectues un retrait en capital. Cela te permet de réduire les risques liés aux fluctuations des taux de change et aux incertitudes géopolitiques.

Quand utiliser ton capital et comment vivre de ton portefeuille

Le but est de faire en sorte que le capital investi travaille pour toi et génère des rendements le plus longtemps possible. En même temps, tu dois utiliser tes fonds pour combler tes lacunes de prévoyance. À un moment ou à un autre, tu devras donc puiser dans certains de tes placements. Mais quand et comment s'y prendre au mieux ?

Nos recommandations :

1. Conserve toujours un matelas de sécurité : cet argent en réserve te permettra de couvrir tes lacunes de prévoyance pendant deux à trois ans.
2. Investis le reste de tes fonds : garde le capital restant investi afin qu'il continue de fructifier. Utilise tes revenus de placement et tes dividendes pour couvrir tes dépenses. Ainsi, tu n'auras pas à toucher ton portefeuille.
3. Vends lorsque c'est nécessaire : une fois ton matelas de sécurité épuisé, vends une partie de tes placements pour reconstituer ta réserve pour les 2 à 3 prochaines années.

Cette approche t'aide à tirer le meilleur parti de ton argent sur le long terme tout en assurant ta sécurité financière.

As-tu besoin d'un coup de main pour créer ton plan d'investissement et ton plan de retrait ? Prends contact avec nous ; notre équipe se fera un plaisir de t'aider !

Les avantages de Selma en tant que retraité·e

• Stratégie d'investissement sur mesure

Selma crée une stratégie d'investissement spécifiquement adaptée à ta situation personnelle en tant que retraité·e. 

• Portefeuilles d'ETF à faible coût

Bénéficie de portefeuilles d'ETF extrêmement bien diversifiés. Ils te permettent d'investir dans de nombreux marchés et classes d'actifs, ce qui t'assure plus de sécurité et de stabilité à long terme.

• Gestion entièrement automatisée

Tes placements sont gérés par Selma Finance AG, gestionnaire de fortune agréé en Suisse. Tu peux donc profiter tranquillement de ta retraite pendant que nous prenons soin de ton portefeuille.

• Placements 100 % liquides

Tu peux retirer ton capital quand tu le souhaites. Les versements sont effectués sous quelques jours : rapidité et fiabilité sont nos maîtres mots !

• Gestion indépendante et compte bancaire suisse

Tes placements sont toujours détenus en ton nom sur un compte bancaire suisse et gérés par Selma Finance AG, société agréée, pour une sécurité maximale.

• Retraits gratuits et flexibles, à tout moment

Tu peux retirer ton argent à tout moment. C'est gratuit et sans condition. Les ventes sont exécutées instantanément et créditées sous quelques jours.

• Assistance gratuite de spécialistes de la finance et de l'IA Selma

Bénéficie de l'expertise de notre équipe ou utilise l'IA Selma pour trouver réponse à tes questions, notamment en matière d'investissement.