Pourquoi ai-je besoin d'une solution d'investissement sur mesure ?

Chaque personne mène une vie différente, à la complexité unique. C'est pourquoi il est bon d'aborder l'investissement d'un point de vue « holistique ». Qu'est-ce que cela signifie ? L'holistique est une « doctrine ou point de vue qui consiste à considérer les phénomènes comme des totalités* ».

* Définition du CNRTL : https://www.cnrtl.fr/definition/holistique

Clarifions cela avec un exemple. Anna (39 ans) et Martin (42 ans) aimeraient commencer à investir. 

Voici leur situation actuelle.

Les conseils en investissement diffèrent en fonction du nombre d'éléments pris en compte parmi ceux listés ci-dessus. Commençons par le plus évident.

La relation au risque

Une stratégie d'investissement réussie exige une bonne adéquation entre le niveau de risque de la stratégie, celui de tolérance au risque et la capacité à assumer des risques de l'investisseur·se. Seule une relation harmonieuse entre ces facteurs permet aux personnes de s'en tenir à leur plan et à leur stratégie, même lorsque les temps sont durs.

Le couple nous servant d'exemple se dit de nature plutôt prudente (tolérance au risque moyenne). La part de leur portefeuille investie dans des actions et dans d'autres investissements axés sur la croissance devrait donc être inférieure à 50 %. Leur âge, le fait qu'ils aient tous les deux des emplois stables et le montant de leur épargne mensuelle pourraient te faire penser qu'un portefeuille « moitié croissance, moitié stabilité » est idéal. Après déduction de leur réserve de trésorerie souhaitée, il ne resterait que 35'000 CHF à investir immédiatement. 💸

Tenir compte des projets de dépenses à venir

Imaginons qu'un projet de rénovation de 20'000 CHF ait lieu prochainement – la situation serait alors assez différente. L'épargne mensuelle ne suffirait pas à financer les dépenses à venir. Afin d'éviter de vendre certains investissements à un moment défavorable, il serait préférable de ne pas tout investir immédiatement. Qui sait, un krach boursier pourrait les frapper de plein fouet dans les 12 premiers mois ! Si tel est le cas et qu'Anna et Martin aient ensuite besoin d'argent pour financer leur projet de rénovation, il leur serait impossible de donner à leurs investissements l'opportunité de combler leurs pertes.

Une solution pourrait consister à garder sous forme de liquidités 8'000 CHF des 35'000 CHF à investir. Les 12'000 CHF manquant au financement du projet de rénovation pourraient provenir de l'épargne que le couple devrait générer au cours des 12 prochains mois.

Déterminer dans quels domaines investir

Il est aussi important de s'intéresser aux produits qui sont placés dans ton portefeuille d'investissement. Prenons en compte le fait qu'Anna et Martin sont propriétaires de leur maison. Étant donné que le couple est déjà propriétaire, investir dans d'autres biens immobiliers n'est pas la meilleure chose à faire. Cela aurait pour conséquence de renforcer leur dépendance à une seule part du marché mondial des investissements : l'immobilier. Pour cette raison, Selma exclurait l'ETF portant sur l'immobilier dans cette situation.

Rendons l'approche VRAIMENT HOLISTIQUE

Maintenant, rendons cette approche vraiment « holistique » avec l'épargne retraite et les autres investissements. Anna et Martin détiennent des sommes significatives dans les piliers 2 et 3a et dans un fonds de leur banque. Il s'agit d'investissements efficaces sur les marchés financiers, mais qui nécessitent leur propre stratégie. Supposons que ces investissements soient plutôt défensifs, avec une composition de 30 % en actions et 70 % en prêts.

Dans cette situation, il serait judicieux de disposer d'un portefeuille qui compense fortement le manque d'investissements axés sur la croissance jusqu'à présent. Autrement, le rendement des investissements de nos deux tourtereaux ne serait pas suffisant pour leur retraite et ils auraient investi à des niveaux de risque trop faibles.

Essentiellement, toutes les informations que nous avons recueillies à propos de ce couple sont intimement liées, et l'on ne peut donc répondre à la question « Quel est le meilleur investissement pour eux ? » qu'en examinant leur situation patrimoniale dans son ensemble. Il s'agit d'une véritable approche holistique de la richesse.

Tout s'écoule 

Le philosophe grec Héraclite ne se préoccupait probablement pas de la diversification de ses placements (les marchés financiers n'existaient pas !). Mais la formule culte « panta rhei », qu'on lui attribue et que l'on pourrait traduire par « tout s'écoule », décrit très bien la prochaine (et dernière) couche de complexité de notre exemple : le couple va inévitablement vieillir.

Premièrement, un âge plus avancé requiert normalement une combinaison d'investissements progressivement moins risquée. À mesure que la retraite approche, il est préférable de réduire les risques, afin que ton portefeuille ne traverse pas une mauvaise passe juste au moment où tu souhaites commencer à retirer de l'argent pour ta retraite.

Deuxièmement, des changements majeurs auront lieu dans le patrimoine actif et passif du couple. Il est probable que leur épargne dans les piliers 2 et 3a et leur richesse sous forme de biens, tels que des voitures et des œuvres d'art, augmenteront jusqu'à leur retraite. De plus, leurs dettes auront probablement diminué, car Anna et Martin auront remboursé peu à peu leur emprunt immobilier. En conséquence, le couple pourrait finalement se permettre une combinaison d'investissements légèrement plus risquée.

Selma fait le calcul pour toi

Comme tu peux le voir dans cet exemple fictif, faire tous ces calculs toi-même serait une tâche très difficile et chronophage. C'est là que l'algorithme Selma peut t'aider à obtenir un aperçu holistique de ton patrimoine et à déterminer la combinaison d'investissements qui convient le plus à ta situation. Tout ce que tu as à faire est de répondre à quelques questions. L'algorithme s'occupe du reste.

Surtout, tu peux facilement maintenir l'algorithme à jour avec les changements ayant lieu dans ta vie. Il effectue alors un nouveau calcul rapide et détermine la nouvelle combinaison d'investissements la plus adaptée à ta situation. 👍