Pourquoi garder trop d'argent liquide est une erreur

Même si le paiement numérique est devenu populaire, c'est toujours une sensation différente d'avoir ces bons vieux billets de banque dans sa poche et de payer avec. Mais il faut qu’on parle d'un vilain secret de l'argent liquide : il fait des trous dans nos poches et nous dépouille de bonnes opportunités !  💸

L'inflation grignote ton argent

L'inflation affecte l'argent liquide sous toutes ses formes, que ce soit sur ton compte (c'est-à-dire l'"argent numérique") ou dans ta poche. Le taux d'inflation actuel en Suisse est de 2,8 %. En gros, cela signifie que, chaque année, avec la même somme d'argent, tu pourras acheter presque 3 % de choses en moins. Une bouchée de ta barre chocolatée préférée s'envole comme ça. 😢

À première vue, cela peut sembler n'être qu'un infime problème. Sauf que l'inflation fonctionne comme les intérêts composés, mais cette fois contre toi !

Voici un exemple :

Argent liquide maintenant : 10'000 CHF

Après 4 ans avec une inflation moyenne de 2,8 % :

Dans le pouvoir d'achat d'aujourd'hui, il ne reste que 8'926 CHF.

Perte de pouvoir d'achat : 1'074 CHF

Mieux vaut prévenir que guérir

Plus on tarde à récupérer ce que l'on a perdu à cause de l'inflation, plus il devient difficile de le faire. Le problème est qu'un rendement de 10 % sur ces 8'926 CHF est inférieur à un rendement de 10 % sur les 10'000 CHF initiaux (893 contre 1'000 CHF). Donc, plus tôt tu commences à investir ton argent, plus tu as de chances de battre l'inflation.

Le coût des occasions manquées

Le point le plus important est celui-ci : pense à tout ce que tu aurais pu faire avec cet argent !

Joies manquées

Peut-être que pour économiser cette somme d'argent, tu as dû renoncer à ce voyage à Bali ou à l'achat d'un nouvel ordinateur portable. Économiser de l'argent pour d'autres occasions n'est pas nécessairement un mauvais choix, mais rappelle-toi qu'avec le temps les frais et l'inflation réduisent ton pouvoir d’achat.

Rendements manqués

Les rendements manqués sont les avantages de l'investissement dont on aurait pu profiter si on avait "fait travailler l'argent". Ce que cela signifie en pratique dépend du degré de risque que l'on peut et doit prendre. 

Une excuse fréquente pour garder des liquidités sur son compte (ou sous son matelas) est qu'au moins on a la garantie que 10'000 CHF seront toujours 10'000 CHF dans quatre ans. Nous avons déjà constaté que ce n'est pas exactement la vérité en raison de l'inflation. 

Le temps joue contre l’argent

100 dernières années, pour te donner des estimations vraiment solides : 

Sur un mois, les chances de faire mieux qu'un compte courant en investissant ne sont effectivement pas si évidentes. Mais elles sont déjà bien plus favorables qu'un tirage au sort.

Sur un an, en revanche, un compte courant n'a qu'une chance sur quatre de surpasser l'investissement. Et sur quatre ans, les chances ne sont plus que d'une sur six !

Tu peux te demander, et à juste titre, “Et si c'était moi, cette sixième personne malchanceuse ?". 

Dans ce cas, il te suffirait d'attendre un peu que les marchés se rétablissent. Historiquement, il n'a fallu qu'un an pour que cet exemple d'investissement se redresse. Dans le pire des cas (Seconde Guerre Mondiale, années 1940), cela a pris 4 ans.

Du fait de l'inflation et de la possibilité d'obtenir des rendements solides, plus on attend, plus les liquidités semblent médiocres par rapport aux investissements.

Bonnes raisons de conserver des liquidités

Cet article ne doit en aucun cas te convaincre que les liquidités sont néfastes en général.

Il est toujours bon d'avoir une réserve d'argent disponible. Cela te protège contre les situations très improbables, mais plus risquées, de la vie :

• Période sans emploi et obligation de puiser dans ton épargne pour maintenir ton niveau de vie
• Dépenses médicales importantes
• Événements inattendus qui bouleversent le cours de ta vie et qui peuvent t'obliger à déménager ou à débourser des sommes importantes.

En règle générale, la réserve de liquidités doit être égale à environ trois fois le total de tes dépenses mensuelles.

Peut-être que tu prévois aussi d'acheter un nouveau téléviseur géant en Ultra HD, ou que tu souhaites rénover ton appartement dans un futur proche ? Dans ce cas, mets également de l'argent de côté pour ces dépenses prévues. Mais avant de mettre trop d'argent de côté, pense que ton épargne habituelle des prochains mois peut déjà couvrir (partiellement) les dépenses à venir ! 

N'investis que l'argent que tu peux immobiliser sur une longue période, idéalement 10 ans et plus. Mais, surtout, quoi que tu fasses, ne dors pas sur trop d'argent pendant 10 ans. 😉